低空经济大热 险企火速探路市场

低空经济的(de)蓬(péng)勃发(fā)展，催生出无人驾驶航空器(qì)保险市场的新机遇。

近日，深圳发布全国首个无人(rén)驾驶航空器第三 者(zhě)责任保险示范性条款，被业内视为未来(lái)无(wú)人驾驶航空器“交强(qiáng)险”的雏(chú)形。

上海证券报(bào)记者自业(yè)内了解到(dào)，保险公司通过产品(pǐn)创新和服务升级(jí)，正积极(jí)布局这一新兴市场，为无人机用户(hù)提供全(quán)面的风险保障。而随着相(xiāng)关法(fǎ)规逐步完善、市场逐渐(jiàn)成熟，低空经机构评级榜：13股最受关注 机构集体推荐济相关保险有望“起飞”。

市场对低空经济 相关保险保障

需求热(rè)切

低空经济的巨大发展潜力，带来了市场对相关保险保障的迫切需求。中国民航局3月29日(rì)发(fā)布(bù)的数据显(xiǎn)示，截(jié)至2023年底(dǐ)，我国已有(yǒu)超126万架无人机，同(tóng)比增长(zhǎng)约32%。2023年，我国(guó)民用无人机累计飞行超2300万小时。

险企(qǐ)在这(zhè)方
面已有布(bù)局。记(jì)者获悉，目前保险公司开(kāi)办无人驾驶航(háng)空(kōng)器保险的主要(yào)险种有机身损失保险、第三者责任保(bǎo)险和飞手(shǒu)责任保险(xiǎn)。此外还有紧急救援和搜索保险、现场污染责任保险、航空器租赁保险等。

与此同时(shí)，保险业也在(zài)加大(dà)对低空经济(jì)领域保险的(de)开发力度。比如(rú)，平安产险创新(xīn)推出“平安低空经济(jì)护航者”综合保障方(fāng)案。该负责人表示，未来平安产险将开展(zhǎn)实现(xiàn)涵(hán)盖无人机、直(zhí)升(shēng)机和eVTOL 等多种低(dī)空经济航空器的全方位(wèi)保障；探索涵盖(gài)机上人
员职业过失风(fēng)险、产品质量缺(quē)陷、机场缺陷和网络安全等
延伸风(fēng)险，还将探索贴近企业实际研发与应用场景的风险需求。

行业(yè)发展一度遇冷

业务尚处于探索阶段(duàn)

尽管市场(chǎng)前景广阔(kuò)，但无人驾(jià)驶航(háng)空器保险市场(chǎng)发(fā)展仍面临诸多挑战。记者走访多家保(bǎo)险公(gōng)司调(diào)研发现，此(cǐ)前几年 ，无人驾驶(shǐ)航空器保险市场发展“遇冷”。

以(yǐ)太平洋产险湖北分公司为例，该公司2020年至2023年10月(yuè)全省无人机承(chéng)保(bǎo)用户22家，保费58.2万元(yuán)，赔款21.3万元，赔付(fù)率43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保费规模小，与该省2600余家无人驾驶航空器主体市场的拥有量相比严重(zhòng)不匹配。

关于无人驾(jià)驶航空器(qì)保险遇(yù)冷的原因，有大型保险公司武汉市分公司人士表(biǎo)示，首先，国家相关法律
法规支持保护力度仍待提高。2022年
以前，国(guó)家尚未出台无人驾驶飞行器方面(miàn)的法(fǎ)规，只有少(shǎo)数几个部门和地方出台过相关规定。其次，无人驾(jià)驶航空器(qì)市场的复
杂性和风险的不确定性使得相关保险发展艰难。保险公司也缺乏相应的风险研判及承(chéng)保理赔经验(yàn)，从(cóng)而导致无(wú)人驾驶航空器保险成为保(bǎo)险公司业务发展中的“鸡肋”。再其次，缺乏(fá)科学 健全的管理机制。无人驾驶航空器保险至今尚未建立(lì)起科学(xué)合理的承保理赔机制以及风险管控体系(xì)，业(yè)务尚处在探索阶段。有(yǒu)的产品甚至还出现了单机(jī)保费大于机(jī)身价值的(de)情况，这也(yě)是(shì)广大用户望“保”却步的原因之一。

从技术上来看，影响无人驾驶航空器保险发展的
因素还(hái)有飞行操作者的不可控性、承保和理赔定(dìng)损审核较困难、保险(xiǎn)责任难以准确判(pàn)断、承保(bǎo)缺乏统(tǒng)一标识等。

无人驾驶航空(kōng)器保险

有望步入新阶段

低空经济(jì)有望成为保险(xiǎn)公司
未(wèi)来业务发展新(xīn)的增长点。中国民航
局数据显示，到2025年(nián)，中国低空经济的市场(chǎng)规模预计将达到(dào)1.5万(wàn)亿元，到2035年更是有望达到3.5万(wàn)亿元。新应用场景、新技术的不断涌现也意味(wèi)着更多风险的衍生，低空经(jīng)济
保险由此被视为险(xiǎn)企重要新蓝海(hǎi)。

近期(qī)，相关法机构评级榜：13股最受关注 机构集体推荐规正在逐步丰富完善。我国首(shǒu)部针对无人驾驶航空器(qì)的行政法规《无人(rén)驾驶航空器(qì)飞行管理(lǐ)暂行条(tiáo)例(lì)》（下称《条例》）于(yú)2024年1月1日起施行。《条例》规定(dìng)，使用民用无(wú)人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以及(jí)使用小(xiǎo)型(xíng)、中型(xíng)、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性(xìng)飞行活动(dòng)，应当依法投保责任保险。

多地(dì)也相继发布鼓励低空(kōng)经济发展(zhǎn)的措施，明
确要求保险公司开发无人驾驶航空器保(bǎo)险。近期发布的 《深圳市支持低空经济高质量发展的若(ruò)干措施》明确鼓励保险公司(sī)开发针对(duì)物流、载人、城(chéng)市管理等低(dī)空商(shāng)业应用险种，扩大无人(rén)驾驶航空器保险(xiǎn)覆(fù)盖范围和商业场景(jǐng)契合度，建立风险覆盖广泛的(de)无人驾驶(shǐ)航空器保险服(fú)务(wù)体 系。

此次深(shēn)圳发布的《无人驾驶航空器第三者责任保(bǎo)险（深圳地区(qū)）示范性条款》及附加条款，也被业内视为(wèi)未来无人(rén)驾驶航(háng)空器“交强(qiáng)险”的雏(chú)形。

“合理(lǐ)的(de)保险政策和标(biāo)准(zhǔn)能(néng)够促进(jìn)低空(kōng)经济(jì)发展(zhǎn)，减少飞行者的后顾之忧，但也要避免不合理的(de)保险条款，徒(tú)增用户成本。”工业和信(xìn)息(xī)化部信息通信经济专家委员会委员盘和林认为。

业内人士建议称，保险(xiǎn)公(gōng)司(sī)要结合实际，合理确(què)定(dìng)保险费率(lǜ)。利(lì)用大数据分析技术深度挖掘 相关数据，结合(hé)无人机操作者的飞行经验、操作特点、安全意识等建立风(fēng)险评估模型，量(liàng)化各项风险的(de)影(yǐng)响程度(dù)，进一步提高预测准确性。确定风险因素的相对(duì)权重后，以(yǐ)个性化方式(shì)制定保险费率。此外，管理部门应加强市场(chǎng)监管(guǎn)，规范竞争行为(wèi)，防止恶意抬高或降低费率的无序竞争，促进无人(rén)机保险市场健康(kāng)发展。

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